건강보험(Special Enrollment Period)

롱텀케어(Long Term Care) 라고 들어보셨나요?

피하지 못하는 것 중에 하나는 ‘나이 들어가는 것’ 입니다. 젊었을 때 열심히 일해서 저축 등을 하면서 좀 더 나은 은퇴 생활를 꿈꾸며 노후 대책을 위해 노력하고 있습니다.

롱텀케어란 장기간 누군가 옆에서 보살핌이 필요하다는 것입니다. 우리는 100세 시대에 살고 있기 때문에 무엇보다 필요한 케어입니다.

일반적으로 노인분들께서 질병이나 사고 또는 노령화로 인하며 일상생활에서 기본적인 6가지(식사, 옷입기, 목욕, 대소변 가리기, 용변, 이동) 중에서 두가지 이상을 혼자 못하시게 될때 롱텀케어의 서비스를 받으실수 있습니다. 

<잘 못 알고 있는 건강상식 > 

1. 건강보험이 롱텀케어를 커버한다.

2. 메디케어가 롱텀케어를 커버한다.

3. 모든 생명보험에는 롱텀케어가 들어가 있다.

4. 모아둔 세이빙 어카운트에서 쓰면된다.(노후자산)

5. 자식이 있으니 괜찮다.

건강보험과 메디케어가 있으신 분들께서는 그 안에 롱텀케어가 있다고 많이들 생각하십니다.

병원에서 지속적인 케어가 필요하신 환자분들께 꼭 물어봅니다.

“롱텀케어 보험 있으십니까?”

미국에서의 치료 비용은 엄청난 부담을 줍니다. 건강보험이나 메디케어는 병원비, 닥터비, 약값과 예방차원의 검사들의 많은 부분을 커버해 주는 꼭 필요한 보험들 중 하나입니다. 아플동안에 매달 나가는 보험료는 나의 부담입니다.

이와 다르게 롱텀케어는 병원비, 닥터비 등 진료비용은 커버가 되지 않습니다. 그러나, 질병으로 인해 일상 생활이 힘들어질 경우 혜택을 받으십니다. 일상 생활이란 내가 살아가는데 꼭 필요한6가지 식사하기, 옷입기, 목욕하기, 화장실 가기, 용변보기, 침대에서 의자까지 움직이기를 말합니다. 그 중에 2가지를 스스로 못하게 될 경우 도움을 받아 독립적인 생활을 유지 할수 있도록 하는 것입니다. 40%의 롱텀케어를 받으시는 분들은 65세 미만이십니다. 언제 일어날지 모르는 사고와 질병은 나이와 상관없이 찾아옵니다.

롱텀케어 보험을 많은 분들께서 중요하게 생각하지 않습니다. 심각하게 은퇴생활에 영향을 미치게 될 문제가 있다면 바로 롱텀케어입니다. 메디케어나 다른 건강보험들은 롱텀케어를 커버하지 않기 때문입니다. 그렇다 해서 은퇴생활을 하시는 분들께만 롱텀케어가 필요한 것은 아닙니다. 사고나 질병은 나이와 상관없이 누구에게나 일어날수 있기때문입니다.

은퇴자산이나 유산이 많다고 안심해서도 안됩니다. 롱텀케어로 들어가는 비용은 일년 평균 $50,000-$100,000 이상이 되기 때문입니다. 참고로 롱텀케어 보험에서 나오는 베네핏은 텍스 프리입니다.

자녀분들이 일상 생활을 할 수 있도록 부모님께서 미리 준비 하신다면 많은 도움이 될 것입니다.

생명보험들 중 롱텀케어을 옵션으로 하는 상품들도 있지만 평균 혜택 받으실수 있는 기간은 몇년 되지 않습니다. 만성 질환 커버가(Chronic Illness) 되는옵션이 생명보험에도 들어가 있지만 롱텀케어와 유사할 뿐이지 혜택받으실 수 있는 총액은 현저히 다릅니다. 많은 에이전트들이 만성 질활 커버와 롱텀케어를 같은 것이라 잘못 알고 있기도 합니다.

어떤 롱텀케어 보험이 나에게 맞는지 상담 받으시길 꼭 권장해 드립니다. 

생명 보험의 목적은 무엇이라고 생각 하시나요?

내가 사망한다면 나의 가족은 어떻게 살아나갈 수 있을까요?

정신적으로 어떤 보상을 받을 수 없지만 재정적으로라도

보상을 받을 수 있다면 많은 도움이 되시리라 생각됩니다.

생명보험에는 목적에 따라 종류들이 다양합니다.

오늘은 목적들에 대해서만 이야기를 하려고 합니다.

첫 번째 목적은 나의 가족 보호입니다. 현재 삶의 질을 유지 할수 있도록 돕는 나의 사랑의 표현입니다. 특히 자녀들이 있으신 가정에서는 없어서는 안될 보험이며 이것은 가족사랑의

책임과 의무입니다.

부모인 내가 미리 대비를 하지 않는다면 위험으로부터 나의

가족와 자산을 보호 할 수 없습니다.

두 번째 목적은 은퇴보조를 위함입니다.

이 종류의 보험은 캐쉬밸류가 있는 보험으로서 내가

필요할 시기에 도움을 받을 수 있는 보험입니다.

세 번째 목적은 만성질환에 걸렸을때를 대비 하는 것입니다.

암, 심장질환, 뇌졸증 등 만성질환에 걸렸을때 내가

다니던 직장을 그만 두게 된다면 경제적인 어려움을

피할 수 없게 됩니다.

네 번째 목적은 비지니스에 필요한 담보용입니다.

내가 사업하는 도중 큰 일을 치룬다면 보험 회사에서 대신 빚을 갚아 주는 용도로 쓰입니다.

생명보험은 누구나 피할 수 없는 사망으로 부터 가족을

보호할 수 있고 재산 손실로부터 보상을 받을 수 있도록 해 주는 꼭 필요한 보험입니다. 

생각하기에 따라 어두운 토픽이기도 하면서 평안함을 주는 토픽이기도 합니다.

생명보험하면 죽음을 먼저 연상시킵니다. 가장 중요할 수도 있는 보험이지요. 재정관리사들이 첫번째로 도와드리는 것이 바로 생명보험입니다.

내가 사고나 질병으로 사망하게 된다면 우리 아이들과 아이들을 키워야 하는 나의 배우자는

어떻게 살아 갈 수 있을까요?

남은 Mortgage, 아이들의 교육 등 남은 배우자가 다 짊어지기엔 생각만 해도 너무 버겁고 힘이 듭니다.

보험을 들기 위해서는 나의 재정상태, 가족 사항 그리고 노후계획 등 내가 왜 생명보험을 들고 싶은지를 전문가에게 알려주실 필요가 있습니다. 의사가 환자들을 진단을 할 때 많은 질문들을 하듯이 재정 전문가들도 손님들께서 오픈하시는 만큼 더 정확한 조언을 드릴 수 있습니다.

아이가 있는 가정은 생명보험이 더 필요하십니다. 부모는 아이가 스스로 독립하기 전까지 책임져야 할 의무가 있기 때문입니다.

첫 번째로 소개 해 드릴 보험은 텀보험(Term)입니다. 텀보험은 기간성, 소멸성으로 정해진 기간이 지나면 소멸해 버립니다. 그 기간안에 큰일이 생긴다면 가장 저렴한 보험으로 가장 큰 보상을 받게 됩니다. 보통 10년, 20년, 30년으로 정해져 있습니다. 텀보험은 기간성, 소멸성으로 정해진 기간이 지나면 소멸해 버립니다. 재정적으로 덜 안정된 가정에게는 너무나 좋은 보험니다. 또한 비지니스하시는 분들이 은행 대출 담보용으로 쓰이기도 합니다.

지금부터 소개 해 드릴 보험은 종신 보험입니다. 종신 보험은 여러 종류가 있습니다.

두 번째는 순수 생명보험으로 불리는 유니버설 라이프(Universal Life) 라는 보험은 종신 보험 중에 가장 저렴하면서 심플한 상품입니다. 전에는 사망을 해야만 보험금이 나왔지만 현재는 많이 업그레이드가 되어서 중간에 캔슬 할 경우 원금을 찾을 수 있는 상품들이 나왔습니다.

이 보험은 100% 유산용이라도 생각 하셔도 좋습니다.

세 번째는 변동성(Variable life) 생명보험입니다. 간단히 애기하면 투장성 보험이라 개런티를 할수 없는 원금 보장도 안되는 보험이지만 주식이나 뮤츄얼 펀드를 하실 수 있는 성향이시라면 충분히 하실수 있습니다. 개인적으로는 투자와 보험은 따로 하시길 권장해 드립니다.

네 번째는 인덱스 생명보험입니다.(Indexed Universal Life) 이 보험은 유니버설 라이프와 변동성의 장점들을 모아 만들어진 상품입니다.

마켓이 좋지 않아도 0% 를 개런티를 하며 이자률이 발생할 때에는 이자율을 어카운트에 넣어드립니다. 그러나 이것도 원금을 보장 할 수는 없습니다. 여러가지 수수료가 있기 때문입니다.

보험의 종류를 아시고 나와 맞는 보험을 생각해 보시기 바랍니다.

더 자세한 것은 전문과와 상담하시기 바랍니다. 

생명보험의 필요와 목적의 다양성은 많은 분들이 알고 계십니다.

빚을 갚거나 아이들 교육비, 비지니스 자금이 필요하실때 혹은 은퇴생활에 도움을 받을 수 있는것

외에도 다른 목적들이 있습니다.

살아 계실 동안 드리는 혜택(Living Needs Benefits) 이란?

요즘 생명 보험에는 Living Needs Benefits 이란 것이 텀보험과 종신 보험에 들어가 있습니다.

회사마다 드리는 혜택이 조금은 다르지만 보통 만성질환(Chronic Illness), 중병(Critical Illness) 그리고 시한부(Terminal Illness) 에 대한 베네핏을 살아계실 동안 혜택을 드립니다.

만성질환이란 롱텀케어처럼 6가지의 일상생활(식사하기, 옷 갈아입기, 용변 보기, 이동하기, 목욕하기, 배설자제 하기) 중 2가지를 못하실 경우가 90일 동안 지속되는 상황에 해당됩니다.

예를 들어 치매가 걸리게 되면 위에 말씀드린 일상생활이 힘들어지게 됩니다. 이럴 경우 만성질환의 혜택을 받으시게 됩니다.

중병이란 뇌졸증, 심장마비, 암, 장기 이식, 에이즈, 신부전증, 심한 화상 등이 있습니다. 가족 중 누군가 심히 아프시다면 모아두셨던 많은 자금을 병원비에 사용하시게 됩니다. 그로 인해 은퇴생활도 많이 힘들어 지시기도 합니다.

생명보험은 이러한 문제들에 대한 해결책을 제공해 드립니다. 많은 분들께서는 직접, 혹은 간접 경험이 있어야 생명보험을 찾게 경우가 많으십니다. 나이가 들수록 건강해 지는 분들은 아주 드물것입니다.

젊고 건강하실 때 생명보험을 준비하십시요. 

요즘 부쩍이나 롱텀케어에 대한

이야기를 많이 하게 됩니다.

이제는 제 나이의 부모님들께서 필요한 연세가 되어 가시기 때문입니다.

안타깝게도 거의 들어 들이지 못하고 있습니다. 나이가 들수록 몸도 덜 건강해지기 때문입니다.

한달 전 78세 아버님께서 롱텀케어 보험을 들으셨습니다. 최고의 건강으로 말이지요.

제가 지금껏 보험 일을 하면서 그 연세에 최고의 건강으로 보험을 들으신 분은 이분이 처음이시라 너무 놀라웠습니다. 젊으실때문에 운동을 매일 하시고 건강식 드시고 지금도 일을 계속 하시고 계십니다. 이렇게 건강히 지내시는 분이 과연 몇분이나

계실까요?

40 중반에 저는 남편과 함께 롱텀케어 보험을 들었습니다. ‘이것이 마지막 보험이다’ 라고 생각하고 남편을 설득 시켜 들게 되었습니다.

‘당신이 혹 나이가 들어 넘어지게 되면 난 당신을 침대로 올릴수가 없어.’

제가 남편에게 한 이야기입니다.

아무것도 아닌것 같지만 진심으로 이 사람이 넘어지게 되면 나보다 훨씬 무거운 이 사람을 들고 끌고 할수가 없을 것입니다.

제 인생이 ENDING WELL 되려면 최소한 자식들에게 전혀 부담을 주지 않도록 나의 노후계획을 현명하게 잘 세워야 하는 것입니다.

제가 나이가 들게 되고 약해질때 누구의 도움을 받아야 할까요?

배우자입니까? 자식들 입니까? 이 세상을 마무리 할때까지 누가 저를 돌보아 줄수 있을까요?

조금만 더 젊고 건강하셨을때 우리 부모님들께서 인생의 마무리 준비를 미리 하실 수 있으셨다면 얼마나 좋았을까.. 란 안타까움이 있습니다. 

장수 리스크(Longevity Risk)

건강히 오래 살수 있다면 더 없이 좋은 일입니다. 요즘은 90세 이상 장수 하시는 것이 보통입니다.여성분들은 3명중 1명이 90세 이상 사시고 남성분들은 5명중 1명이 90세 이상을 사신다는 통계가 있습니다. 전보다 오래 사시는 장수리스크(Longevity Risk) 가 생겼습니다. 정말 리스크라고 표현 하고 싶지 않습니다. 그러나, 리스크라고 표현된 이유는 오래 사실 수록 그만큼의 인컴이 (Income Source) 필요하기 때문입니다.소셜시큐리티에서 나오는 그만큼의 인컴만으로 충분하십니까?

Pension&401K

Pension이나 401K만을 은퇴자금이다 생각하시고 거기에에만 의지 하시는 분들이 계십니다.

노후계획은 어떻게 하고 계십니까? ‘회사 다니시는 분들의 대답은 401K 가 있다’

입니다.

401K와 소셜스큐리티 인컴만 가지고 은퇴생활이 편안하십니까?

투자(Investment concerns and missed opportunities)

마켓 리스크(Market Risk)는 어떻게 감당 하시겠습니까?

투자를 잘 하시다가 은퇴 하시는 타이밍에 크게 잃으신다면 다시 투자를 하실 수 있으실까요?

아마 다시 마켓리스크를 감당 하시기엔 시간이 충분하지 않으실 수 있습니다. 젊은 나이에는 잃어도 다시 일어날 수 있는 기회가 많지만 나이가 들면서 기회는 점점 줄어듭니다. 마켓 리스크가 싫어서 이윤이 거의 없거나 굉장히 낮은 투자 또는 적금을 하실 수도 있지만 아무래도 물질상승(Inflation)를 쫒아갈수가 없습니다.

솔루션을 드리겠습니다.

이것 또한 여러분의 선택입니다. 이런것이 있나? 하고 모르시는 분들도 꾀 많이 계십니다.

Lifetime Income을 개런티 하는 연금보험이 있습니다. 투자나 401K 같이 불투명한것이 아니라 아주 투명한 개런티 상품입니다. 소셜 시큐리티 인컴도 시간이 흐를수록

불안불안 합니다.

수없이 많은 보험 회사들이 개런티 하는 연금 보험 상품들을 가지고 있지만 내가 은퇴하고 싶은 나이에 얼마를 회사에서 매년 지급을 할지는 회사마나 다릅니다. 많은 회사를 다루는 곳에서 비교를 하시는 것도 중요합니다.

저는 401K 가 있는 회사에서는 무조건 하시라고 권장해 드립니다. 회사 매치가 있기때문에 안하실 이유가 없습니다. 투자(주식, 부동산 등)도 여유 있으신 분들은 성향에 맞으시면 하시라고 권장해 드립니다. 그러나, 발랜스를 맞춰가면서 하시는것이 매우 중요합니다.

연금보험이 롱텀케어 보험 만큼이나 중요합니다. 나의 인생의 끝이 언제가 될지 예측 불가이기 때문입니다. 90세 이상 사시는 분들이 예전과 달리 많으십니다.

연금보험은 나의 ‘평생인컴’ 입니다. 미래를 상상해 보시고 나의 은퇴 생활의 모습을 그려보십시요.

어떤 모습이 보이십니까?